الفصل الرابع: أنواع القروض العقارية

الفصل الرابع: أنواع القروض العقارية، اختر سلاحك

مشهد من الحياة الحقيقية

مشتريان بنفس الدخل ونفس سعر البيت. الأول أخذ قرضًا تقليديًا بفائدة 6.5% ثابتة. الثاني أخذ قرضًا بفائدة متغيرة تبدأ بـ 5.5% “لأنها أرخص”. بعد ثلاث سنوات ارتفعت فائدة الثاني إلى 8% وقسطه قفز 400 دولار، بينما الأول نائم مرتاح. الفرق: فهم نوع القرض قبل التوقيع.

القروض التقليدية (Conventional)

ما هي: قروض من البنوك العادية، غير مدعومة حكوميًا. لمن: ائتمان 620+ (يفضل 680+). المميزات: أقل تكاليف طويلة الأمد، وPMI يُلغى عند 20% ملكية. أين: أي بنك أو وسيط رهن عقاري. قارن 3 عروض.

قروض FHA: صديق المشتري الأول

ما هي: مدعومة من إدارة الإسكان الفيدرالية. لمن: المشترون لأول مرة، ائتمان 580+. المميزات: دفعة 3.5% فقط. العيوب: تأمين MIP إلزامي طوال القرض + رسوم مقدمة 1.75%. أين: المقرضون المعتمدون من FHA (ابحث في HUD.gov).

قروض VA و USDA

VA: للمحاربين القدامى — دفعة 0%، ولا PMI. USDA: للمناطق الريفية — دفعة 0%. تحقق من الأهلية في eligibility.sc.egov.usda.gov.

ثابتة أم متغيرة؟

الثابتة: تبقى 30 سنة. للاستقرار الطويل. حوالي 6-7% في 2026. المتغيرة (ARM): تبدأ منخفضة ثم تتحرك. لمن سيبيع خلال 5-7 سنوات. لا تأخذها إلا بخطة خروج واضحة.

الموافقة المسبقة

التأهيل المسبق: تقدير شفهي، لا قيمة له. الموافقة المسبقة (Pre-approval): فحص حقيقي مع خطاب رسمي — هذا ما يحتاجه البائع. أين: من المُقرض (كشوف رواتب + بنك + ضرائب + هوية). صالحة 60-90 يومًا.

خطوات عملية

• حدّد نوع القرض: ائتمان 680+ = تقليدي. ائتمان متوسط = FHA.
• احصل على 3 تقديرات قرض (Loan Estimates) على الأقل.
• اسأل: “ما إجمالي ما سأدفعه في أول 5 سنوات؟”
• احصل على الموافقة المسبقة قبل البحث الجاد.

📖 هذا الكتاب مجاني بالكامل. حمّل النسخة الكاملة PDF (291 صفحة، 4 لغات) من Lemarok.com